Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Защита прав потребителей в системе медицинского страхования

Спрос, 6 декабря 1996 г.

Страховка от болезней

2779 просмотров

С недавних пор у всех граждан России есть полис обязательного медицинского страхования. А если у вас его нет, то лишь из-за того, что вы давно не посещали районную поликлинику.

Не поленитесь, зайдите в “районку”, ведь именно по этому полису вам окажут помощь, если с вами что-нибудь произойдет в дороге или другом городе — на отдыхе, в командировке. Он — един для всех граждан России, принимается на всей ее территории во всех лечебных учреждениях, обслуживающих нас по обязательному медицинскому страхованию

Страховка обязательная, но с правом выбора

Такое единство всех медучреждений связано с тем, что деньги за ваше медобслуживание по этому полису перечисляет государство. Причем не обязательно той поликлинике, к которой вы “приписаны” согласно месту жительства. Эти деньги может получать и та поликлиника, медицинскими услугами которой вы реально пользуетесь. Это новшество появилось именно с введением системы обязательного медицинского страхования и страховки — полиса.

Теперь вы вовсе не обязаны лечиться у врача, чья квалификация вызывает у вас сомнение. Более того, имея на руках страховой полис, вы можете выбирать себе лечебно-профилактическое учреждение. Правда, право выбора такого учреждения ограничено. Во-первых, выбирать можно только среди поликлиник, работающих в системе обязательного медицинского страхования, а во-вторых, не более двух раз в году. Последнее связано с особенностями финансирования — поликлиника получает столько денег, сколько требуется для обслуживания прикрепленного к ней контингента.

Если страхование добровольное

Если вам по какой-либо причине “обязательной” медстраховки мало, то можно заключить договор по системе добровольного медицинского страхования. Тут вы вольны выбирать медучреждение по своему усмотрению — были бы деньги. Сумма такой добровольной страховки зависит от многих причин. Например, от того, какой полис приобретается — на поликлиническое, на стационарное обслуживание или, что называется, по полной программе, вместе с санаторно-курортным. А еще оттого, как оборудована поликлиника, участвует ли страховая компания и какова форма ее участия.

Многие из числа тех, кто обслуживается по системе добровольного медицинского страхования за счет фирмы, полагают, что могут не интересоваться суммой, уплаченной бухгалтерией за страховой полис. И ошибаются. Дело в том, что по Закону РФ “О подоходном налоге” все эти “траты на здоровье” входят в ваш совокупный годовой доход, а потому облагаются налогом как обычная зарплата, в чем вы убедитесь в самом начале следующего года, когда бухгалтер вашего предприятия насчитывает вам годовой доход, в несколько раз превышающий официальную заработную плату, и с этого дохода вам придется уплатить налог. Так что прежде чем дать согласие на то, чтобы ваше предприятие заключило на вас договор добровольного медицинского страхования, прикиньте, сколько дополнительных миллионов добавит такая страховка к вашей зарплате за год.

Можно ли обойтись без страховщика?

Однако можно обойтись и вовсе без страховки, “прикрепившись” к поликлинике или иному лечебно-профилактическому учреждению напрямую. В этом случае между вами и медициной не будет никакого посредника: “прикрепились”, заплатили деньги и… болейте себе на здоровье.

Эта система, собственно, действовала и раньше, когда целые организации “ставились на обслуживание” в поликлинику или медсанчасть. Только вот “встать” можно было не везде, оставались островки, куда посторонним вход был запрещен, куда попасть было нельзя ни за какие деньги. Сейчас — можно.

Так как же лучше беречь свое здоровье — заключая договор со страховой компанией или напрямую, договорившись с поликлиникой? Последнее, конечно, дешевле. Ведь посредник берет себе процент с вашей страховой суммы.

Но такая дешевизна обманчива: ведь может возникнуть непредвиденная в момент заключения договора ситуация, когда вам понадобится консультация специалиста по очень редкой болезни, или будет необходимо провести обследование на уникальном оборудовании, или сделать анализ, реактивов для которого нет в “вашей” поликлинике. Как быть? Ведь в договорах между поликлиникой (лечебным управлением) и пациентом практически никогда не бывает пункта, по которому она, поликлиника, обязуется предоставлять вам возможность получить необходимую медпомощь даже в том случае, если в ее штате нет соответствующего специалиста.

Но это еще не самый печальный из вероятных исходов ваших договорных отношений с лечебным учреждением. Вполне возможно, что вас, даже и “прикрепившегося” за деньги (часто немалые), лечат плохо, или не лечат вовсе, или отказываются поместить в стационар (на что вы и рассчитывали, “прикрепляясь”), или… Вариантов негатива, увы, много. Что делать? Обращаться в суд с иском к обидчику. А там может выясниться, что обещание стационара было только на словах, нужных вам специалистов в штате и не предусмотрено, а неверно прописанное лекарство — досадное недоразумение, не умерли же… Здоровья вам, понятно, такие объяснения не прибавят.

Заключая договор со страховой компанией, вы все эти проблемы как бы перекладываете на страховщика. Именно он берет на себя их решение, вплоть до участия от вашего имени в судебном разбирательстве. Именно он будет искать для вас отсутствующего в “вашей” поликлинике специалиста или направит вас в особый диагностический центр. В общем, он должен отработать деньги, которые вы ему заплатили, снимая с себя заботы, связанные с обычным “прикреплением” на прямую.

Как выбирать страховщика?

Наиболее высоким спросом пользуются услуги тех страховых компаний, которые предлагают либо самые престижные медучреждения, либо самые низкие страховые взносы. У падких до престижа — свои резоны. Что же касается низких цен, то их следует опасаться.

Дело в том, что вас, заключившего договор с “недорогой” страховой компанией, в один не очень прекрасный момент могут перестать обслуживать, даже если вы выполнили все свои финансовые обязательства перед компанией. Произойти это может в случае, если страховой компании не хватит собранных взносов на то, чтобы расплатиться с лечебным учреждением (например, когда стоимость реально полученных медуслуг большинством застрахованных окажется много выше, чем сумма страховых взносов). Что тогда вам делать? Требовать деньги с нее — бесполезно, ведь потому-то и приостановлено медицинское обслуживание, что деньги у компании закончились. Но ведь сэкономить так хочется! На что же обращать внимание в первую очередь, выбирая страховую компанию?

Прежде чем подписывать договор со страховой компанией, обязательно узнайте, какую ответственность берет она на себя по этому договору. Например, как будет решен вопрос помощи вам, если лечебное учреждение откажется предоставить какую-то конкретную медицинскую услугу (есть компании, которые в таких случаях обязуются не только предоставить возможность получить ее в другом месте, но и выплатить вам компенсацию в размере двойной стоимости этой услуги).

В договоре должно быть записано, что страховщик берет на себя ваше полное поликлиническое обслуживание (лучше — еще и стационарное, но обычно это либо существенно дороже, либо по отдельному договору). Если вместо этой фразы имеется длинный перечень врачей-специалистов, услуг и заболеваний, то, скорее всего, в перечень что-то не вошло. А вдруг именно то, что вам понадобится?

Хорошо, если у страховой компании есть своя круглосуточная диспетчерская медицинская служба — мало ли что может случиться с вами, например, в праздники или в выходной?

Обратите внимание на то, есть ли у поликлиники, к которой вас “прикрепляют”, своя “скорая помощь”. Хорошо, если такую услугу вам будут оказывать. Тогда у врача на вызове всегда будет ваша амбулаторная карта, а вам не придется наутро после вызова “скорой” обращаться в “свою” поликлинику.

Узнайте, на какое количество пациентов рассчитана поликлиника и сколько человек в ней обслуживается сейчас, в момент вашего “прикрепления”. Если число клиентов приближается к расчетному (специалисты по медицинской статистике называют это “загрузкой”), то очередей вам не избежать.

И конечно, прежде чем подписать договор (или согласиться на “прикрепление”, если оно проводится сразу для всех сотрудников фирмы), съездите в поликлинику: удобство расположения, комфортность ожидания, внешний вид персонала — это ведь тоже важно.

И будьте здоровы!

Есть две основные формы расчетов с медучреждением за право лечиться именно здесь: в твердой сумме на год (или на полгода) и “по факту” — за реально предоставленные медицинские услуги. Какой вид страхования выбрать — зависит от состояния вашего здоровья. Если вы хотите, чтобы за вашим в общем-то неплохо функционирующим организмом был постоянный контроль, то предпочтительнее второй вариант — он обойдется дешевле. Если же вы “хроник”, то фактическое лечение может влететь вам в копеечку. Поэтому лучше выбрать обслуживание по твердой ставке.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »